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簡理財收益超過余額寶
編輯:小白不菜 發布時間: 2016-4-12 22:52:00    文章來源:百度百家
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【聽楊姐說】


簡理財年輕的創始人林恩民正在思考一件事:他們希望限制投資金額最高為100萬——因為這個不差錢的創業者希望能夠讓更多人享受到簡理財的實惠。


事情是這樣的,上個星期的4月6日,簡理財的成交額突破了100億元人民幣。這事在簡理財成立11個月的時間里做到的——按照此前的同類互聯網金融理財產品,上線一年的成交額也大多達不到這個數字,當然簡理財可能沾了市場已被教育更加成熟了的光,但這個數字仍然令人矚目。



當楊姐看到這樣的一個信息時,我首先想到的這是不是真的?怎么實現的?是否投資方式安全可靠?


楊姐是個很關心自己錢的人,帶著這樣的問題,我找到了簡理財創始人林恩民,他是個富二代,自己做投資,成立簡理財的天使資本甚至沒有找機構就已經解決。




他……不差錢!


這個年輕人在美國學習金融和計算機專業,他說了一句話,就是因為他自己學的金融,所以知道未來哪里有投資獲利空間,而他的理想就是,幫助那些非高收入人群能夠享受到與高收入人群一樣的財產性收益,所以他正計劃在未來設置簡理財的上限投資額度為100萬。


在林恩民看來,簡理財的產品幾乎沒有什么風險。姐果斷問他,假設我給你100萬,你怎么給我理財理出年化收益7.4%?


林恩民給我的回答是:“你這一百萬,系統會按照一個數據模型自動分配。并且,這是一個動態平衡的過程?!?/p>

一,簡理財的“投資方法論”是:高流動性標準資產保安全


我們可以看到,簡理財的收益相當于余額寶的2.5倍,因為余額寶背后資產對應的是貨幣基金,但簡理財背后資產則包括債券基金在內的相對低風險資產——其實在過去5年到10年內,債券基金的表現本來就是年化7%左右。


林恩民很坦承,一般AA+債券大概年化收益在3%、4%,市場上普遍采用杠桿的方式進行操作,通過質押回購等方式可以把收益率提高到年化7%,一般是可以放3-5倍杠桿。


這時候姐就有另外一個問題:債券基金凈值是波動的,一般來說,債券基金比貨幣基金風險要大一點,因此凈值就會有回撤的可能(而貨幣基金基本上沒有回撤),凈值會上下波動一點,這種情況是普遍存在的,簡理財怎么避免我的損失?


林恩民說,債券基金確實有如此回撤的可能,所以簡理財還做了一種安排:就是把市場上標準化資產和非標資產把它做成一個配制——例如把現金管理類資產與非標債權類資產打一個包,讓用戶實時進出時凈值都相對比較穩定,避免出現大幅凈值回撤的情況——楊姐的理解,就是類似于用貨幣基金的穩定性平滑了債券基金凈值的波動性。


二,簡理財的投資是“以可控風險資產提高收益”


據林恩民解釋,簡理財會選10到20個最好的資產配置標的,相當于替客戶做了一次嚴格審查后的分散投資決策——姐再用普通話解釋一下,就是說,有些高收益是老百姓沒法接觸的業務,簡理財可以,替我們做了,例如銀行匯票!例如消費類貸款!


“其實我們有很多種分配,包括住宅抵押貸款,還有一些消費金融分期的業務,我們還有自己配了一部分過橋墊資業務、銀行承兌匯票的墊資業務等多樣化資產配置——我們其實是幫客戶在做財富管理,幫用戶把資金一次性分散投資到這些標的里面去,既可以通過投資的多元化分散投資風險,又可以通過不同風險收益的配比保證一定的收益性?!绷侄髅穹Q。



從上圖可以看出,在簡理財的分散投資比例中,現金管理類標準化資產只占到25%到30%之間,充當了非常穩健的投資部分。而非標資產占到了60%-70%,主要包括銀行匯票5%,抵押貸款65%和低風險的消費金融貸款10%。


其中,動產質押、房屋抵押資產的抵押折扣率在50%左右,這意味著,如果有人要向簡理財借款100萬,那么他就要抵押一套200萬的房子給簡理財——就算房產泡沫破裂,這套房產的貶值也幾乎不會到折價一半的程度。


而那10%的低風險金融貸款,就是趣分期、分期樂那樣的校園分期產品。這類產品本身的利率跟信用卡同等水平,在18%左右,總體違約率很低。所以對簡理財來講,把客戶的錢投資在這樣的產品上,也算比較安全。(以前咱們也寫過分期樂,有興趣的朋友可以翻翻以前的文章。)


而為了資產安全,簡理財還做了一個預案:


“為避免極端情況,我們設置清算小組對資產收益情況進行監督,并按投資金額計提風險保證金。當資產組合虧損金額大于總投資金額2%,我們將凍結資產并啟動清算機制。您的投資本金將通過風險保證金優先代償方式在3個月內退回至您的銀行賬戶?!绷侄髅裾f。



三,包括上市公司在內市場資本的支持


在林恩民看來,11個月成交額到達100億還只是個開始,到今年年底,他預計簡理財能夠完成300億交易額。


事實上,簡理財的投資方除了源碼資本外,還有一個上市公司——昆侖萬維。


簡理財的服務目標非常明確,就是非高凈值人群,即以前余額寶的那些客戶——廣大老百姓。林恩民談到,目前簡理財的用戶群年齡分布占比最大的是在20-35歲之間,這個人群的范圍正是逐漸開始進行財富積累的非高凈值人群的最佳寫照。


當然,林恩民還談到現在銀行的很多服務不是很到位,民間借貸盛行,這其中的機會非常多,只要靈活且控制住風險,完全可以有一個創新的空間。


“但是,我們也深深的知道,高利潤的產品是有限的,簡理財運營的資產規模不可能無限放大。因此簡理財為了能夠多服務一些普通老百姓,我們希望每個人不要投太多,所以我們在思考,是否要開始限制投資上限數字——100萬?!绷侄髅裾f:“當然,針對這部分想多投資的客戶,我們可能即將還會有新的更高收益的產品推出,收益率在15%到20%,但那是另一個單獨的產品,不在簡理財的APP里?!?/p>

————喜歡錢生錢的分割線————


【小白不菜】微信號:xiaobaibucai521


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